Pousantaj anyèl la (APR) se yon to enterè ki reflete pri yon ipotèk kòm yon to anyèl. To sa a gen plis chans pou l pi wo pase to nòt ki endike a oswa to ki pibliye sou ipotèk la, paske li pran an kont pwen ak lòt depans kredi. APR a pèmèt achtè kay yo konpare diferan kalite ipotèk ki baze sou pri anyèl pou chak prè. APR a fèt pou mezire "pri reyèl yon prè". Li kreye yon teren jwèt egal pou pretè yo. Li anpeche pretè yo fè piblisite pou yon to ki ba epi kache frè yo.

APR a pa afekte peman mansyèl ou yo. Peman mansyèl ou yo depann sèlman de to enterè a ak dire prè a.

Paske kalkil APR yo afekte pa divès frè diferan ke kreditè yo chaje, yon prè ki gen yon APR ki pi ba pa nesesèman yon pi bon to enterè. Pi bon fason pou konpare prè se mande kreditè yo pou ba ou yon estimasyon bon lafwa sou depans yo sou menm kalite pwogram nan (pa egzanp, 30 ane fiks) nan menm to enterè a. Lè sa a, ou ka efase frè ki endepandan de prè a tankou asirans pwopriyetè kay, frè tit, frè kondisyonèl, frè avoka, elatriye. Kounye a, adisyone tout frè prè yo. Kreditè ki gen frè prè ki pi ba yo gen yon prè ki pi bon mache pase kreditè ki gen frè prè ki pi wo yo.

Frè sa yo jeneralman enkli nan APR a:

Pwen - tou de pwen rabè ak pwen orijin

Enterè prepeye. Enterè ki peye apati dat prè a fini jiska fen mwa a.

Frè pwosesis prè

Frè asirans

Frè preparasyon dokiman

Asirans ipotèk prive

Frè Eskrow

Frè sa yo pa enkli nòmalman nan APR a:

Frè pou tit oswa rezime

Frè avoka prete a

Frè enspeksyon kay

Frè anrejistreman

Taks sou transfè

Rapò kredi

Frè evalyasyon

Anba la a, ou pral jwenn yon lis dokiman ou bezwen lè w ap aplike pou yon ipotèk. Sepandan, chak sitiyasyon inik epi ou ka bezwen bay plis dokiman. Donk, si yo mande w plis enfòmasyon, kolabore epi bay enfòmasyon yo mande a pi vit posib. Sa ap ede akselere pwosesis aplikasyon an.

Pwopriyete ou

Kopi kontra lavant ki siyen an ki gen ladan tout lòt adisyonèl yo

Verifikasyon depo ou te mete sou kay la

Non, adrès ak nimewo telefòn tout ajan imobilye, konstriktè, ajan asirans ak avoka ki enplike yo

Kopi Fèy Lis la ak deskripsyon legal la si genyen (si pwopriyete a se yon kondominyòm, tanpri bay deklarasyon kondominyòm nan, règleman entèn yo ak bidjè ki pi resan an)

Revni ou

Kopi fichye peman ou yo pou dènye peryòd 30 jou a ak pou ane a jiska prezan

Kopi fòm W-2 ou yo pou de dènye ane yo

Non ak adrès tout anplwayè yo pou de dènye ane yo

Lèt ki eksplike nenpòt twou vid ki te genyen nan travay pandan 2 dènye ane yo

Viza travay oswa kat vèt (kopi devan ak dèyè)

Si w ap travay poukont ou oswa si w ap resevwa komisyon oswa bonis, enterè/dividann, oswa revni lokasyon:

Bay deklarasyon taks konplè pou de dènye ane yo PLUS deklarasyon pwofi ak pèt pou ane a jiska prezan (tanpri bay deklarasyon taks konplè a, ki gen ladan aneks ak deklarasyon ki atache yo. Si ou te depoze yon ekstansyon, tanpri bay yon kopi ekstansyon an.)

Fòm K-1 pou tout patenarya ak sosyete S pou de dènye ane yo (tanpri verifye deklarasyon w lan de fwa. Pifò fòm K-1 yo pa tache ak fòm 1040 la.)

Deklarasyon Taks sou Revni Sosyete Federal (1065) ak/oswa Deklarasyon Taks sou Revni Sosyete (1120) ranpli epi siyen, ki gen ladan tout aneks, deklarasyon ak adisyon pou de dènye ane yo. (Obligatwa sèlman si pozisyon pwopriyetè ou a se 25% oswa plis.)

Si w ap itilize pansyon alimantè oswa sipò pou timoun pou kalifye:

Bay jijman divòs/lòd tribinal ki endike montan an, ansanm ak prèv ou te resevwa lajan pou ane pase a.

Si w ap resevwa revni Sekirite Sosyal, benefis pou andikap oswa benefis VA:

Bay lèt prim ki soti nan ajans oswa òganizasyon an

Sous Fon yo ak Peman Inisyal

Vann kay ou genyen kounye a - bay yon kopi kontra lavant ki te siyen sou rezidans ou genyen kounye a ak yon deklarasyon oswa yon akò lis si li pa vann (lè acha a fini, ou dwe bay tou yon deklarasyon règleman/fèmti).

Kont epay, kont chèk oswa fon mache monetè - bay kopi deklarasyon labank pou 3 dènye mwa yo

Aksyon ak obligasyon - bay kopi deklarasyon koutye w la oswa kopi sètifika yo.

Kado - Si yon pati nan lajan kach ou a ap fèmen, bay Afidavit Kado ak prèv ou te resevwa lajan an.

Baze sou enfòmasyon ki parèt sou aplikasyon w lan ak/oswa rapò kredi w la, yo ka mande w pou soumèt plis dokiman.

Dèt oswa Obligasyon

Prepare yon lis tout non, adrès, nimewo kont, balans, ak peman mansyèl pou tout dèt aktyèl yo ak kopi twa dènye deklarasyon mansyèl yo.

Mete tout non, adrès, nimewo kont, balans, ak peman mansyèl pou moun ki gen ipotèk ak/oswa pwopriyetè pou de dènye ane yo.

Si w ap peye pansyon alimantè oswa pansyon pou timoun, mete yon akò maryaj/lòd tribinal ki endike kondisyon obligasyon an.

Chèk pou kouvri frè aplikasyon an (yo)

Sistèm nòt kredi a se yon sistèm kreditè yo itilize pou ede detèmine si yo dwe ba ou kredi. Yo kolekte enfòmasyon sou ou menm ak eksperyans kredi ou yo, tankou istwa peman bòdwo ou, kantite ak kalite kont ou genyen, peman an reta, aksyon koleksyon, dèt ki poko peye, ak laj kont ou yo, nan aplikasyon kredi ou ak rapò kredi ou. Lè l sèvi avèk yon pwogram estatistik, kreditè yo konpare enfòmasyon sa a ak pèfòmans kredi konsomatè ki gen pwofil menm jan an. Yon sistèm nòt kredi bay pwen pou chak faktè ki ede predi ki moun ki gen plis chans pou remèt yon dèt. Yon kantite total pwen -- yon nòt kredi -- ede predi kijan ou merit kredi, sa vle di, ki jan ou gen chans pou remèt yon prè epi fè peman yo lè yo dwe.

Nòt kredi ki pi itilize yo se nòt FICO, ki te devlope pa Fair Isaac Company, Inc. Nòt ou a ap tonbe ant 350 (gwo risk) ak 850 (ti risk).

Paske rapò kredi w la se yon pati enpòtan nan anpil sistèm evalyasyon kredi, li trèzenpòtan pou asire w ke li egzak anvan ou soumèt yon aplikasyon kredi. Pou jwenn kopi rapò w la, kontakte twa gwo ajans rapò kredi yo:

Ekifaks: (800) 685-1111

Experian (ansyen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Inyon: (800) 916-8800

Ajans sa yo ka fè w peye jiska $9.00 pou rapò kredi w la.

Ou gen dwa resevwa yon rapò kredi gratis chak 12 mwa nan men chak konpayi rapò kredi konsomatè nan tout peyi a – Equifax, Experian ak TransUnion. Rapò kredi gratis sa a ka pa gen nòt kredi ou ladan l epi ou ka mande l atravè sit entènèt sa a: https://www.annualcreditreport.com

Modèl nòt kredi yo konplèks epi souvan yo varye selon kreditè yo ak pou diferan kalite kredi. Si yon faktè chanje, nòt ou a ka chanje -- men amelyorasyon an jeneralman depann de kijan faktè sa a gen rapò ak lòt faktè modèl la konsidere yo. Se sèlman kreditè a ki ka eksplike sa ki ta ka amelyore nòt ou a anba modèl patikilye ki itilize pou evalye aplikasyon kredi ou a.

Sepandan, modèl nòt yo jeneralman evalye kalite enfòmasyon sa yo nan rapò kredi ou a

Malgre ke jeneralman li bon pou gen kont kredi etabli, twòp kont kat kredi ka gen yon efè negatif sou nòt kredi ou. Anplis de sa, anpil modèl konsidere kalite kont kredi ou genyen. Pa egzanp, anba kèk modèl nòt, prè nan men konpayi finans yo ka afekte nòt kredi ou negatifman.

Modèl nòt yo ka baze sou plis pase jis enfòmasyon ki nan rapò kredi w la. Pa egzanp, modèl la ka konsidere enfòmasyon ki soti nan aplikasyon kredi w la tou: travay ou oswa okipasyon w, dire travay ou, oswa si w posede yon kay.

Pou amelyore nòt kredi ou anba pifò modèl yo, konsantre sou peye bòdwo ou yo alè, peye balans ki poko peye yo, epi pa pran nouvo dèt. Li pwobab pou pran yon ti tan pou amelyore nòt ou anpil.

Pwopriyete a transfere ofisyèlman nan men vandè a ba ou nan moman "Fèmen" an oswa "Finansman an".

Nan reyinyon pou fèmen tranzaksyon an, pwopriyetè pwopriyete a transfere ofisyèlman soti nan men vandè a ba ou. Sa ka enplike ou menm, vandè a, ajan byen imobilye yo, avoka w la, avoka kreditè a, reprezantan konpayi tit oswa konpayi garanti, grefye, sekretè, ak lòt anplwaye. Ou ka gen yon avoka ki reprezante w si w pa ka patisipe nan reyinyon pou fèmen tranzaksyon an, pa egzanp, si w pa nan eta a. Reyinyon pou fèmen tranzaksyon an ka pran ant 1 èdtan ak plizyè èdtan, sa depann de kloz kontanjans ki nan òf acha a, oswa nenpòt kont garanti ki bezwen kreye.

Pifò papye nan fèmti oswa règleman yo fèt pa avoka ak pwofesyonèl nan byen imobilye. Ou ka patisipe oswa ou pa patisipe nan kèk nan aktivite fèmti yo; sa depann de ak ki moun w ap travay.

Anvan ou fèmen kontra a, ou ta dwe fè yon dènye enspeksyon, oubyen yon "vizyon" pou asire w ke reparasyon yo te mande yo te fèt, epi ke bagay yo te dakò pou rete nan kay la la tankou rido, aparèy ekleraj, elatriye.

Nan pifò eta yo, se yon konpayi tit oswa yon konpayi kondisyonèl ki fè règleman an. Ou voye tout materyèl ak enfòmasyon yo plis chèk kaye ki apwopriye yo pou konpayi an ka fè peman ki nesesè yo. Reprezantan w lan ap remèt chèk la bay vandè a, epi apre sa, l ap ba ou kle yo.

Entwodiksyon

Sijè sa a gen enfòmasyon sou prè ipotèk ki pi chè, tankou:

· Definisyon HPML la

· Kondisyon pou prè HPML

Definisyon HPML la

An jeneral, yon prè ipotèk ki gen yon pri ki pi wo se youn ki gen yon pousantaj anyèl, oswa APR, ki pi wo pase yon to referans yo rele Mwayèn Prime Offer Rate.

To enterè mwayèn (APOR) la se yon pousantaj anyèl ki baze sou to enterè mwayèn, frè ak lòt kondisyon sou ipotèk yo ofri bay prete ki trè kalifye.

Yo pral konsidere ipotèk ou a kòm yon prè ki gen yon pri ki pi wo si APR a pi wo pase APOR a yon sèten pousantaj, selon kalite prè ou genyen an:

· Ipotèk premye privilèj: APR a se 1.5 pwen pousantaj oswa plis pi wo pase APOR a.

· Prè Jumbo: APR a se 2.5 pwen pousantaj oswa plis pi wo pase APOR a

· Ipotèk sou-privilèj (2yèm Privilèj): APR ipotèk sa a se 3.5 pwen pousantaj oswa plis pi wo pase APOR la.

Kondisyon pou prè HPML

Yon prè ipotèk ki pi chè ap pi chè pase yon prè ipotèk ki gen tèm mwayèn. Se poutèt sa, moun k ap prete w lajan an ap gen pou l pran plis mezi pou asire w ke ou ka remèt prè a epi ou p ap an defò. Moun k ap prete w lajan an ka gen pou l:

·Jwenn yon evalyasyon konplè sou enteryè a nan men yon evalyatè ki gen lisans oswa ki sètifye.

·Bay yon dezyèm evalyasyon kay ou a gratis, si se yon kay "ranvèse"

·Nan plizyè ka, kenbe yon kont eskro pou omwen senk ane

Entwodiksyon

Sijè sa a gen enfòmasyon sou Règ ATR ak Ipotèk Kalifye, tankou:

· Kisa règ ATR a ye?

· Kalite prè ki egzante de Ipotèk Kalifye a

Ki sa règ ATR la ye?

Règ kapasite pou remèt lajan an se detèminasyon rezonab ak bon lafwa pifò prèteur ipotèk yo oblije pran pou asire ou kapab remèt prè a.

Anba règ la, jeneralman, kreditè yo dwe chèche konnen, konsidere epi dokimante revni, byen, travay, istwa kredi ak depans mansyèl yon prete. Kreditè yo pa ka sèlman itilize yon to entwodiksyon oswa yon to "aléatoire" pou konnen si yon prete ka remèt yon prè. Pa egzanp, si yon ipotèk gen yon to enterè ki ba ki monte nan ane ki vin apre yo, kreditè a dwe fè yon efò rezonab pou konnen si prete a ka peye to enterè ki pi wo a tou.

Yon fason yon kreditè ka swiv règ kapasite pou remèt lajan an se lè li fè yon "Ipotèk Kalifye".

Kalite prè ki egzante de Ipotèk Kalifye a

· Yon peryòd "enterè sèlman", lè ou peye sèlman enterè a san ou pa peye kapital la, ki se kantite lajan ou te prete a.

· "Amortisman negatif" ki ka pèmèt kapital prè w la ogmante sou tan, menm si w ap fè peman yo.

· "Peman Balon" ki se peman ki pi gwo pase nòmal nan fen yon tèm prè. Tèm prè a se dire tan pandan ki prè ou a ta dwe remèt. Remake byen ke peman balon yo otorize anba sèten kondisyon pou prè ki fèt pa ti kreditè.

· Tèm prè ki pi long pase 30 ane.

Obligasyon fidelite yo fèt pou pwoteje moun ki gen asirans yo kont nenpòt pèt ki rive akoz aksyon danjere oswa twonpe moun ki espesyalman endike yo. Nan pifò ka yo, yo itilize obligasyon fidelite pou pwoteje kòporasyon yo kont aksyon anplwaye malonèt.

Malgre yo rele yo bon (bonds), bon fidelite yo se an reyalite yon kalite kontra asirans pou biznis/anplwayè, ki asire yo kont pèt ki soti nan anplwaye (oswa kliyan) ki fè espre lakòz biznis la domaj. Yo kouvri nenpòt aksyon ki benefisye yon anplwaye finansyèman oswa ki fè biznis la mal finansyèman. Bon fidelite yo pa ka fè komès epi yo pa akimile enterè tankou bon nòmal yo.

 

Rezime

Obligasyon fidelite pwoteje moun ki gen asirans yo kont zak move ak danjere ke anplwaye oswa kliyan yo komèt.

Gen de kalite obligasyon fidelite: obligasyon premye pati (ki pwoteje konpayi yo kont zak danjere anplwaye oswa kliyan) ak obligasyon twazyèm pati (ki pwoteje konpayi yo kont zak danjere travayè ki sou kontra).

Obligasyon yo itil paske yo fè pati estrateji jesyon risk yon konpayi, pou pwoteje konpayi an kont zak ki ta ka afekte byen li yo negativman.

Obligasyon yo kouvri anpil nan menm bagay ki kouvri nan kontra asirans krim debaz yo tankou vòl ak efranj, men yo kouvri tou bagay ke kontra sa yo ka pa kouvri. Sa gen ladan bagay tankou fwod, fo dokiman, detounman fon, ak anpil lòt krim "kòl blan" ke anplwaye nan enstitisyon finansye ak gwo konpayi yo ka komèt.

Yon prè sou ekite kay—ke yo rele tou yon prè sou ekite, prè vèsman sou ekite kay, oswa dezyèm ipotèk—se yon kalite dèt konsomatè. Prè sou ekite kay pèmèt pwopriyetè kay yo prete kont ekite kay yo. Montan prè a baze sou diferans ki genyen ant valè aktyèl kay la sou mache a ak balans ipotèk pwopriyetè kay la dwe. Prè sou ekite kay yo gen tandans gen yon to fiks, alòske altènatif tipik la, liy kredi sou ekite kay (HELOC), jeneralman gen to varyab.

Pwen Enpòtan yo:

Yon prè sou valè kay, ke yo rele tou yon "prè sou valè kay an vèsman" oswa yon "dezyèm ipotèk," se yon kalite dèt konsomatè.

Prè sou ekite kay la pèmèt pwopriyetè kay yo prete lajan sou ekite rezidans yo a.

Montan prè sou ekite kay la baze sou diferans ki genyen ant valè aktyèl yon kay sou mache a ak balans ipotèk ki dwe a.

Prè sou valè kay yo vini an de varyete—prè ak to fiks ak liy kredi sou valè kay (HELOC).

Prè sou valè kay ak to fiks bay yon sèl sòm lajan, alòske HELOC yo ofri prete yo liy kredi renouvelables.

Nan yon tranzaksyon finansman reta, ou ka retire lajan kach sou yon pwopriyete imedyatman pou kouvri pri acha a ak depans fèmti pou yon pwopriyete ou te achte deja ak lajan kach. Sa pèmèt ou gen avantaj pou w achte ak lajan kach epi bay vandè yo chans pou yo konnen tranzaksyon an ap fini, toutpandan w ap ba ou posiblite pou w jwenn yon ipotèk yon ti tan apre pou evite gen tout ekonomi ou mare nan kay ou.

Ou ka panse a finansman reta kòm yon fason pou ba tèt ou avantaj negosyasyon ki vini ansanm ak peman lajan kach pou kay la, pandan w ap toujou ba tèt ou fleksibilite finansye alontèm ou jwenn lè w fè peman chak mwa sou yon ipotèk olye pou w vin "pòv ak kay".

Valè lokasyon an enpòtan anpil pou achte yon pwopriyete envestisman. Kijan nou ka detèmine valè lokasyon an lè sa a? Sit entènèt sa yo ka ede ou.

Pa bezwen konekte, gratis.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

De sit entènèt ki anwo yo se sa yo itilize pi souvan. Yo gen pi gwo envantè a, pi gwo trafik sou sit la, epi yo ofri sèvis ki mennen pwopriyetè a soti nan maketing rive nan koleksyon lwaye.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Sitwèb ofisyèl BIWO DEVLOPMAN POLITIK AK RECHÈCH.

Twa sit entènèt sa yo ki anwo yo ta dwe ase pou ou konnen pri lwaye sou mache a estime.

Sepandan, sa a se pou referans ou sèlman, si revni lokasyon an pral itilize kòm revni kalifye, rapò evalyasyon an oswa akò lokasyon an ka toujou obligatwa.

Prè konvansyonèl yo gen egzijans limite sou rapò DTI/Rezèv/LTV/sitiyasyon kredi. Anjeneral, pifò moun ki prete yo ka kalifye pou yon prè konvansyonèl ak yon revni ak yon nòt kredi ki pi wo. Pandan ke pou kèk prete, revni yo pi ba oswa yo gen divès kalite revni, sa ki lakòz move deklarasyon taks; prè Fannie Mae yo ka pa aksepte kalite prè ipotèk kay sa yo.

Nan ka sa yo, ou ka eseye jwenn kèk enstitisyon prè ipotèk ki bay pwodwi ki pa QM. AAA Lendings kounye a bay Rele Bankè, Platinum Jumbo, Koule Lajan Kach Envestisè (Pa bezwen enfòmasyon sou travay, Pa bezwen DTI), Rediksyon Byen ak pwogram pou Etranje. Tout moun ka jwenn yon pwodwi ki apwopriye ak yon to enterè ki ba ak pi bon pri.

Men kèk egzanp senaryo rekonesan ki te fèt dènyèman:

Envestisè nan byen imobilye ki gen plizyè pwopriyete, tankou kondominyòm ki pa garanti. ----Koule lajan kach envestisè a

Travayè endepandan ki gen ekselan kredi epi ki gen revni ki endike sou deklarasyon taks li pa kalifye l pou kay liksye li kapab peye a. ----Releve labank sèlman

Sitiyasyon kote yon prete te sèlman dezan apre yon sezi. ---- Platinum Jumbo

Yon moun ki te prete lajan te vann biznis plizyè milyon dola li a epi li te jwenn kay rèv li a, men li pa t gen okenn sous revni pou dokimante. ----- Diminisyon byen